В марте 2023 года в Государственную думу внесли законопроект, который предлагает закрепить право должника в определенных случаях сохранить за собой предмет ипотеки, если это его единственное жилье (проект федерального закона № 309801-8). В октябре проект был принят в первом чтении. Он содержит следующую модель.
Предлагается предусмотреть возможность сохранения предмета ипотеки — единственного жилья должника-гражданина посредством заключения отдельного мирового соглашения либо отдельного плана реструктуризации долгов гражданина. При этом мировое соглашение или план реструктуризации не будет применяться к его отношениям с другими кредиторами. Очередные платежи нужно будет вносить в срок, а просрочку погасить в течение трех месяцев за счет третьих лиц (родственников, поручителей) или будущих доходов.
Идея хорошая, однако механизм вызывает вопросы. На практике может возникнуть не очень последовательная и удобная для применения конструкция, когда в отношении одного и того же должника будет введена и процедура реструктуризации долгов, и процедура реализации имущества (для прочих кредиторов).
Было бы лучше вообще исключить распространение норм о банкротстве на отношения, связанные с ипотекой объекта — единственного жилья должника. В этом случае процедура реализации имущества проводится самостоятельно и не влияет на отношения должника с кредитором по обязательствам, обеспеченным ипотекой. А они будут существовать в той форме, как если бы процедуры банкротства не возбуждалось.
Этот вариант представляется более эффективным и с точки зрения администрирования процедуры банкротства: он позволит избежать дополнительных издержек, связанных с подготовкой и заключением мирового соглашения либо плана реструктуризации долгов.
Стоит также включить в законопроект положение, допускающих сохранение ипотеки в процедуре банкротства, а именно — предусмотреть возможность досрочного обращения взыскания на предмет ипотеки, если после завершения процедуры банкротства гражданин допустит хотя бы однократную просрочку платежа. Эта мера будет способствовать повышению платежной дисциплины для добросовестных заемщиков.
Тем не менее отдельные спорные моменты не мешают положительно оценить появление и, тем более, принятие в первом чтении законопроекта, позволяющего добросовестному должнику сохранить предмет ипотеки. Предлагаемые изменения направлены на повышение вариативности процедур банкротства, создание для гражданина возможности сохранить жилье и в конечном счете на более широкое распространение реабилитации в банкротстве и эффективности потребительского банкротства в целом.
